近日，�？谑旋埲A區(qū)新坡鎮(zhèn)農豐村村民陳道禮獲得中國銀行海南省分行(以下簡稱海南中行)發(fā)放的一筆20萬元信用貸款。
“已經開始準備購買下半年的冬季瓜菜生產物資，現(xiàn)在正是用錢的時候，有了這筆貸款，就不用四處找親朋好友借了，很是方便�！标惖蓝Y開心地說，種植蔬菜5年多了，第一次沒有因為籌錢而發(fā)愁。
陳道禮拿到的這筆20萬元純信用貸款，標志著海南首單“菜保貸”落地。農戶給蔬菜投保，銀行憑保單為農戶貸款，擔保公司見貸即保，整個鏈條形成了一個閉環(huán)——我省政銀多方聯(lián)動，破題蔬菜種植農戶因缺乏抵押、經營信息難收集、難以獲得貸款支持的難題。
難題：菜農因無抵押物而融資難
“菜籃子”是重要的民生項目，是鄉(xiāng)村振興中重要的一環(huán)。海南省政府為�！安嘶@子”價格穩(wěn)定，給予當?shù)厥卟朔N植戶“蔬菜價格指數(shù)保險”保費補貼高達90%。海南人保財險作為海南省種養(yǎng)業(yè)共保體的主承保人，自2015年推出“蔬菜價格指數(shù)保險”以來，僅海口地區(qū)投保的蔬菜種植戶就超5000戶。
海南人保財險數(shù)據顯示，2022年，蔬菜價格指數(shù)保險承保畝數(shù)31.4萬畝，參保人數(shù)2.8萬人。今年截至目前，海南已有1.9萬人參加“蔬菜價格指數(shù)保險”投保，承保畝數(shù)29萬畝。
雖然有保險加持，但生產資金短缺仍是制約蔬菜種植戶擴大種植規(guī)模的重要原因。長期以來，蔬菜種植農戶因缺乏抵押、經營信息難收集等，難以獲得銀行貸款支持。
尤其是，海南農村仍然有不少菜農，因為從未向銀行發(fā)生借款行為，仍然處于征信“白名單”狀態(tài)，銀行也無法為其提供信用貸款。這樣的背景下，針對菜農等農戶需求的金融創(chuàng)新顯得尤為重要。
破題：多方聯(lián)動探索金融創(chuàng)新
今年6月，海南中行與海南人保財險簽訂《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略合作協(xié)議》，攜手探索“政府+銀行+保險+擔�！本C合金融服務模式，進一步促進海南區(qū)域經濟發(fā)展。
協(xié)議簽訂以來，雙方與海南省融資擔保基金有限責任公司(以下簡稱省融擔)多次深入田間地頭開展調查研究，在當?shù)卣膸椭录惺卟朔N植戶詳細了解其行業(yè)信息、融資意愿等。
今年7月，在前期充分調研的基礎上，海南中行攜海口市金融管理局、海南人保財險、省融擔一道，為來自龍泉鎮(zhèn)、新坡鎮(zhèn)等地的20余戶蔬菜種植農戶開展金融政策宣介會，并針對“菜保貸”產品開展一對一溝通�，F(xiàn)場，多位蔬菜種植大戶均表示有申貸意愿。
在這樣的背景下，一種新型的融資方式出現(xiàn)了。那就是“政府+銀行+保險+擔�！倍喾铰�(lián)動的純信用信貸，首個落地產品便是“菜保貸”。
對于菜農而言，拿到這筆信用貸款是有門檻的，那就是在海南省內持續(xù)種植蔬菜2年以上，同時近兩年已經購買了“蔬菜價格指數(shù)保險”，具有種植蔬菜相應地塊的土地經營承包權，并且信用良好，就可以向銀行申請“菜保貸”。
陳道禮的蔬菜種植主要集中在下半年，規(guī)模有近幾千畝。最近兩年，陳道禮都會購買“蔬菜價格指數(shù)保險”。
在這個過程中，中國銀行對購買政策性保險(“蔬菜價格指數(shù)保險”)的蔬菜種植戶提供信用貸款，省融擔基金見貸即保，為該類貸款提供政策性擔保，僅收取菜農0.7%/年的擔保費，較商業(yè)化擔保費率2.5%/年降低1.8%/年。
多贏：“三農”融資實現(xiàn)正循環(huán)
據介紹，這種新模式下，保險公司通過保險產品抵御種植重大風險，穩(wěn)定蔬菜種植經營主體的生產收入，并為其提供抵質押品和信用保證；同時，引入擔保公司擔保增信，降低融資門檻，緩解蔬菜種植經營主體農業(yè)生產資金短缺的問題。
整個鏈條形成一個閉環(huán)，金融機構可以得到更完善的信用擔保，農戶也可以通過多方金融聯(lián)動，更容易獲得信用貸款。
此外，通過多方金融機構的信息共享，還可以逐漸完善菜農信用體系，以便更好地完善金融服務。
“銀行通過融資貸款業(yè)務收集保險公司的投保數(shù)據，并通過批量擔保產品向擔保公司共享蔬菜種植經營主體信息，打造業(yè)務共通信息鏈，較好地解決了金融機構同蔬菜種植戶間的信息不對稱的問題�！焙Ｄ先趽鹪贀I(yè)務部副總經理吳若卉說。
此外，吳若卉表示，該模式也實現(xiàn)“三農”融資業(yè)務正循環(huán)。擔保公司通過對蔬菜種植經營主體擔保增信，降低銀行信用風險，緩解銀行經營壓力，保障銀行基本收益。在風險可控的前提下，激勵銀行積極創(chuàng)新“三農”融資產品，完善“三農”融資產品供給，改善農業(yè)融資供需矛盾，為農戶創(chuàng)新農業(yè)生產提供便利，推動農業(yè)保險進一步“擴面、增品、提標”，提升農業(yè)保險保障力度。(記者 王培琳)
